Comment choisir ma mutuelle santé ?
Choisir sa mutuelle santé
La complémentaire santé, communément appelée mutuelle santé, intervient en complément du dispositif de remboursement de la Sécurité sociale. Il s’agit d’une garantie qui vous permet d’améliorer votre couverture médicale et d’alléger votre « restant à charge ».
La souscription d’une complémentaire santé est facultative pour les personnes non salariées, mais obligatoire en France, pour les employés du secteur privé. Cela fait partie des éléments de la rémunération. Mais dans tous les cas, elle est nécessaire si vous souhaitez bénéficier d’un bon niveau de remboursement pour vos dépenses de santé. En effet, en l’absence de mutuelle, certains soins ou médicaments ne sont remboursés que pour 15% de leur montant réel.
De plus, si avant le 13 juin 2013, les accords de branche pouvaient imposer un assureur santé, ce n’est plus le cas. L’entreprise est libre de choisir son assureur santé ou sa mutuelle santé collective. Vous pouvez souscrire via un courtier (https://assuremoi.io/ par exemple) qui vous fera plusieurs offres et qui les comparera.
Remboursement sécurité sociale : comment ça marche ?
Le principe est qu’après le remboursement de la Sécurité sociale, l’assuré doit s’acquitter d’un reste à charge. Dans certains cas, il est possible de bénéficier d’une exonération du ticket modérateur, comme par exemple en cas d’hospitalisation de plus de 30 jours.
Le ticket modérateur est la part de la base de remboursement qui reste à la charge de l’assuré après le remboursement Sécu. Le ticket modérateur s’applique sur l’ensemble des frais de santé remboursables que sont la consultation, l’acte de biologie, l’examen de radiologie, l’achat de médicaments prescrits, etc.
Quand un assuré présente sa carte Vitale au cours d’une consultation ou à la pharmacie, il bénéficie, grâce au système de télétransmission Noémie, d’un remboursement Sécu de ses dépenses de santé dans un délai de 5 jours. Il n’a pas de démarche à effectuer.
De plus, si l’assuré dispose d’une mutuelle santé avec le tiers payant (pharmaceutique ou optique par exemple), il n’a pas d’argent à débourser quand il réalise ses soins ou ses achats.
Le contrat santé Madelin
Les contrats de mutuelle Madelin présentent des avantages indéniables pour les travailleurs indépendants. Ils permettent d’améliorer les avantages des assimilés salariés comme un président de SAS. Non seulement ils sont souvent moins coûteux que les complémentaires santé classiques dédiées aux travailleurs indépendants, mais en plus les cotisations versées sont déductibles des revenus imposables.
Le choix d’une mutuelle santé est une étape importante pour assurer sa couverture santé ainsi que celle de ses ayants-droit. Mais comment choisir la meilleure mutuelle pour ses besoins de santé.
Comment choisir sa mutuelle santé ?
Tout d’abord, il est important de connaître ses besoins en matière de santé et de définir le type de couverture dont on a besoin. Les dépenses de santé peuvent varier en fonction de l’âge, des antécédents médicaux, de l’activité professionnelle, etc.
Il existe deux grands types de couverture santé : la sécurité sociale et la mutuelle santé.
Les seniors, les retraités, les TNS travailleurs non-salariés ou les résiliés peuvent avoir des besoins de santé spécifiques et ils peuvent trouver une mutuelle senior ou une mutuelle d’entreprise adaptée à leurs besoins.
Pour choisir votre mutuelle faites attention à certains éléments. C’est le cas des taux de remboursement et à leurs plafonds. Surveillez les exclusions de garantie et les délais de carence proposés. Regardez bien l’existence ou non du tiers-payant (qui vous dispense d’avancer vos frais de santé).
La sécurité sociale
La sécurité sociale est une assurance publique qui rembourse partiellement les frais médicaux. La base de remboursement de la sécurité sociale est calculée en fonction d’un certain nombre de critères liés à la spécialité médicale, à la nature de l’acte ou de la consultation, mais aussi de son utilité.
Par exemple, beaucoup de soins et de médicaments sont considérés comme des soins de confort. Ils sont donc peu ou pas remboursés. C’est le cas par exemple des soins de chirurgie esthétique.
Mais certains postes de santé font l’objet d’une faible prise en charge par la sécurité sociale. Comme vous le savez peut-être, il s’agit des frais dentaires, d’optique ou encore d’audition.
L’Assurance maladie assure la protection obligatoire de la santé en vous garantissant un accès aux soins quels que soient vos ressources, votre situation et votre état de santé. Elle ouvre les mêmes droits à vos enfants et à votre conjoint, s’il n’est pas couvert par un autre régime de protection sociale
La mutuelle santé
La mutuelle santé, quant à elle, est une assurance privée qui rembourse les frais médicaux non pris en charge par la sécurité sociale, elle la complète.
Elle permet de couvrir des dépenses comme les dépassements d’honoraires, les prothèses dentaires, les soins optiques, etc. Attention, son prix est souvent un pourcentage du PMSS.
Elle est en principe, obligatoire, pour les salariés des entreprises du secteur privé. Ainsi, si votre contrat de travail a été rompu, vous pouvez continuer à bénéficier de garanties mutuelle santé. L’aménagement du temps de travail ne joue en principe pas pour le droit à la mutuelle santé. cependant, il est nécessaire de consulter la convention collective pour les cas particuliers.
Donc, vous continuez à bénéficier des garanties de frais de santé en vigueur dans votre entreprise. La portabilité vous permet de continuer à être protégé après avoir quitté l’entreprise pendant une certaine durée. Cela dure jusqu’à la fin des droits du pôle emploi par exemple ou si vous retrouvez un travail salarié.
Cependant, notez bien que souscrire une mutuelle peut également nécessiter de répondre à un questionnaire médical ou d’attendre un délai de carence avant de commencer à bénéficier des remboursements.
Priorité à l’hospitalisation et à la pharmacie
Les mutuelles santé proposent des garanties personnalisées en fonction des besoins de chaque assuré et de sa famille. Les garanties proposées peuvent varier en fonction des prestations, hospitalisation, soins dentaires, optiques, médecines douces, etc. Cependant ne négligez pas la pharmacie. En effet, il existe 3 types de remboursement sécurité sociale selon le type de médicaments. Ils sont identifiés par des vignettes de couleur.
En ce qui concerne les frais hospitaliers, la sécurité sociale prend en charge 80% du tarif conventionnel (négocié avec les professionnels de santé).
Cependant, le patient doit s’acquitter du forfait hospitalier. Ce montant comprend les frais d’hébergement et d’entretien entraînés par son hospitalisation. Le forfait est dû pour chaque journée d’hospitalisation, y compris le jour de sortie. Depuis le 1/1/2018, il est à ce jour (Avril 2023) de 20 € par jour en hôpital et en clinique. Pour la psychiatrie il n’est que de 15 €.
La bonne nouvelle c’est qu’il n’est pas dû dans certaines circonstances : femmes enceintes après 4 mois de grossesse et 12 jours après l’accouchement, accident du travail, bénéficiaires de la CMU, …
Cependant, la chambre individuelle, le téléphone et la télévision sont payants, ainsi que les dépassements sur les honoraires médicaux.
On comprend donc que l’on peut avoir besoin d’une mutuelle santé complémentaire pour couvrir ces soins.
Les vignettes pour les médicaments et la mutuelle santé
La vignette blanche barrée correspond à un remboursement à 100 %. Elle est donnée en principe aux médicaments irremplaçables et coûteux.
La vignette blanche donne un remboursement à 65 %. Elle est attribuée aux médicaments jugés indispensable et ayant un SMR (Service Médical Rendu) qualifié d’important ou de majeur. C’est le cas du doliprane par exemple.
La vignette bleue qui correspond aux médicaments, dits « de confort ». La sécurité sociale ne rembourse là que 30 % du prix du médicament.
La vignette orange touche des médicaments qui sont remboursés à 15% de leur prix d’achat. On y trouve les sirops contre la toux des enfants, l’Hexomedine (antiseptique très utilisé), des médicaments contre l’acné.
Couvrir l’optique et le dentaire
Pour bien choisir ma mutuelle santé, je dois être vigilant sur certains remboursements. Les soins dentaires et les lunettes font parties des dépenses de santé les plus mal prises en charge par l’Assurance Maladie. Dans certains cas, ils peuvent même ne pas être remboursés du tout. C’est pourquoi une mutuelle santé peut être très utile pour des verres progressifs ou des couronnes par exemples (sans parler des coûteux implants dentaires).
Pour payer moins cher l’intervention, n’hésitez pas à demander des devis auprès de plusieurs dentistes, les honoraires pouvant fortement varier d’un spécialiste à l’autre.
Pour l’optique, sachez que le prix moyen d’une paire de lunettes en France en 2020, s’élevait à 456,20 €…
Des tarifs qui ont augmenté
Attention cependant, l’utilisation abusive des mutuelles par un public toujours plus demandeurs a fait déraper le rapport « sinistres à primes » (le fameux rapport s/p) des assureurs. La conséquence en est l’augmentation continue du prix des mutuelles santé. On constate également un désengagement de l’Etat (la sécurité sociale) dans le remboursement des soins, ce qui amplifie cette tendance.
Petite astuce intéressante, les mutuelles non-lucratives telles que les mutualités ou les mutuelles familiales sont des solutions intéressantes pour les personnes souhaitant une couverture santé à un tarif moins élevé.
Conclusion
En conclusion, le choix d’une mutuelle santé nécessite une réflexion préalable sur vos besoins de santé. Vous pouvez utiliser un comparateur de mutuelles pour trouver la meilleure offre en termes de remboursement, de tarifs et de garanties selon vos besoins.
La mutuelle santé doit être personnalisable en fonction des besoins de votre famille. Sachez que les assureurs proposent différentes formules à différents prix avec des garanties qui couvrent différents niveau x de remboursement pour les soins optiques, pédiatriques, dentaires, etc. Les primes varient en conséquence.
Le but est de trouver la couverture santé la plus adaptée à ses besoins pour préserver sa santé et celle de ses ayants-droit.
Références
Comparateur d’assurances
Soins dentaires
Hospitalisation
https://www.ameli.fr/assure/remboursements/rembourse/hospitalisation-chirurgie
Optique
Portabilité de la mutuelle santé après avoir quitté l’entreprise